“好于市场，好于预期，逐季提升”，在4月28日上午南京银行的业绩发布会上，南京银行党委书记、董事长谢宁如此评价去年南京银行的业绩。
“去年我们在业绩发布会上说‘双U型曲线’是发展趋势，但对于趋势的延续还需要不断的努力，今年我们可以说‘双U型曲线’是有确定性的”，谢宁进一步解释到。
此前，南京银行披露了其2024年和2025年一季度的业绩报告。截至2024年末，南京银行资产总额2.59万亿元，较上年末增加3031.24亿元，增幅13.25%；贷款总额1.26万亿元，较上年末增加1573.25亿元，增幅14.31%；负债总额为2.40万亿元，较上年末增加2837.61亿元，增幅13.41%；存款总额1.50万亿元，较上年末增加1267.64亿元，增幅9.26%。
营收方面，去年南京实现营业收入502.73亿元，较去年增加51.14亿元，同比增长11.32%；实现归属于母公司股东的净利润201.77亿元，较去年增加16.75亿元，同比增长9.05%。今年一季度，南京银行营业收入进一步增长至141.90亿元，同比增幅6.53%。
资产质量方面，2024年，南京银行不良贷款率0.83%；拨备覆盖率335.27%，资产质量平稳运行。净资产收益率（ROE）12.97%；总资产收益率（ROA）0.83%。净利差1.64%，净息差1.94%。2024年末，公司核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.36%、11.12%及13.72%。
每年负债成本压降5-10bp，运营成本下降1个百分点
对于2024年取得的成绩，谢宁表示，南京银行去年开展全行讨论，锚定了发展方向。他在会上说，“目前银行发展面临外部环境不确定性，金融监管加强，同业竞争加剧等问题，而内部有发展不平衡、不充分等难点。我们认为，智慧来自一线和基层，新班子组建之后组织了全行大讨论，确定了发展方向，形成了高质量发展共识”。
他认为，全面改革激发内生活力。在高质量发展大讨论中，南京银行全行确定了三张清单：问题清单、目标清单、任务清单，谋划构建了“1+10+N”的整体改革框架，1是全集团改革蓝本；10是“6+3+1”，6是关系到全行整体重大发展的改革，涉及组织架构、人才队伍、预算考核、流程再造、风控升级、科技赋能等领域，3是公司、零售、金融市场三大板块的改革，1是南京分行大本营的改革。
在业绩发布会上，多位高管提及银行的“降本增效”。谢宁坦言，区域性的城商行的管理依旧存在欠缺，但差距就是潜力，改进就是提升。他举例，对于资金成本问题，南京银行的负债成本对行业内最低的水平大概差30-40bp，南京银行只要每年多压降5-10bp，营收利润就有很好的保障。
南京银行副行长江志纯在分析财富管理业务时也表示，将着力增长财富规模和降本增效，也努力提高零售中收创利。具体来说，要积极拓宽活期结算率这样的核心优质存款渠道和来源，要着力提升低成本存款的占比。
他表示，今年一季度南京银行个人存款的付息水平已经又下降了19个bp，今年的目标是下降25个bp。
在存贷比问题方面，谢宁表示，南京银行前几年的存贷比一直在75%左右，意味着许多资金在闲置。对此，去年南京银行主动压降存款，尤其是压降高息负债，去年存贷比从75%提升到83%左右，谢宁认为80-85%是比较健康的水平。
他提及，在运营成本方面，南京银行的内部管理的科学化、精细化、规范化还不够，需要进一步完善。去年，成本收入比从2023年底的30.47%压缩到了28.08%，未来每年压降到1个百分点，压降到22%左右比较好。
南京银行行长朱钢也对成本管理进行了进一步解释，他表示，南京银行把所有的运营成本项下打开到具体的事务事项，一项一项地回溯前三年的数据，看运行的规律和特征，进行相应优化，今年已经采取了十几个专项治理行动。
在推进财务精细化管理方面，朱钢介绍到，从去年开始，南京银行开展财务精细化管理三年行动计划，统筹财务资源的配置和使用。除了保证科技、数字等方面的战略性投入优先外，其他则根据发展需要，本着降本增效的要求审慎安排。目的是提高财务使用效率，增强投入产出的效率。他强调，这不是简单的降成本，而是通过打造数字引擎来推动流程优化和再造。
一季度“中收升，金市降”
面对银行业整体面临的息差收缩带来的营收困局，南京银行选择了调整业务结构的策略，简单来说，就是增加零售、稳定对公、平衡金市。
从2024年财报来看，去年南京银行实现利息净收入266.27亿元，较去年增加11.75亿元，同比增长4.62%；非利息净收入236.46亿元，较去年增加39.38亿元，同比增长19.98%。其中，非息收入的增长主要依赖投资收益，在非息收入中，手续费及佣金净收入25.93亿元，同比下降39.95%；投资收益和公允价值变动收益共计209.95亿元，同比增长27.00%。
在占比方面，呈现利息收入下降，非息收入上升的趋势。利息净收入占比52.96%，同比下降3.40个百分点；非息收入占比上升，在营业收入中占比47.04%，同比上升3.40个百分点。
今年一季度三大板块呈现出一定的变动，利息净收入进一步增长至77.52亿元；手续费及佣金净收入也同比提升18.001%至17.43亿元；但金融市场收入，即投资收益和公允价值变动收益下降7.34亿元至46.06亿元，同比下降13.84%。
对此，朱钢在业绩发布会上也进行了回应。他表示，今年一季度市场上对南京银行的经营绩效是有一定的担忧的，因为传统意义而言，南京银行是一家以金融市场见长的商业银行。但是今年开年以后，整个的金融市场走势并不太好。
“从最后的结果来看，南京银行一季度金市板块确实营收有所下降，但是其他两大板块公司和零售营收增幅均在10%以上。因此，尽管投资收益相比去年有下降，由于新动能的产生，我们预判对今年全年的影响是有限的”，他分析指出。
对于息差的讨论，南京银行在业绩发布会上给出了自己的解决方案。尽管同样强调加大信贷投放力度，但会议上朱钢强调，“南京银行过去的业务发展模式，资产收益比较高，相对的负债成本也比较高，进入了低利率低息差的时代，尽管我们会采取一些主动的策略去调优，但相比较而言，负债成本的控制对改善息差和持续盈利的主动性和效果更加明显”。
朱钢认为，同时还要提升客户综合服务能力，通过托管、财富业务、国际业务多赚中收。
今年债市不悲观，存在阶段性做多窗口
对于今年金融市场业务的发展，南京银行副行长陈谐也给予了详细的解答。
“去年债券市场的利率下行比较快，十年期国债的收益率全年下行接近90个bp，今年一季度债券的利率有所反弹，较去年末上行了14个点。因此，南京银行一方面主动寻求超额回报，2024年加大了金融投资规模，接近1万亿，增幅达到11%，守住了持仓的基本盘。同时，配置和交易两条线齐头并进，通过波段交易持续提升收入贡献。在几轮行情中运用择时择券等方式，踩准了止盈加仓的节点，获得了良好的超额收益”，他表示。
此外，陈谐指出，南京银行在去年12月份前瞻性的调整了技术策略，降低了整体的估值波动。今年一季度，交易性的金融资产的规模较上年末下降了228亿，并通过动态的调整资产久期和持仓品种方式。
对今年的债市市场，陈谐表示“并不悲观”。他认为，债市大概率呈现震荡的波动的走势，存在阶段性做多窗口。所以在自营方面，南京银行将巩固业务优势，在交易层面，密切的跟踪曲线形态和品种的利差，运用量化交易系统辅助策略的制定执行。在配置上，坚持收益率逢高健康的原则，精选个券，注重票息，并利用衍生品等工具不断的丰富风险对冲的手段。
房地产不良可控，零售信贷上升
去年年底，南京银行不良贷款率0.83%，较上年末下降0.07个百分点；今年一季度不良贷款率0.83%，与年初持平。拆分来看，去年对公贷款的不良率为0.66%，其中房地产行业的不良率为2.25%；个人贷款不良率为1.29%，较上年末下降0.21个百分点，其中消费贷和信用卡不良率下降，经营贷不良上升。
对于南京银行的资产质量，尤其是在房地产、零售等领域的风险暴露情况，南京银行副行长陈晓江进行了专门回应。
他表示，第一，在对公贷款方面，历史遗留问题已经初步解决，现有对公贷款的不良的已经稳定在较低的水平。
第二，在房地产业务方面，南京银行房地产业务一大半主要是个人按揭贷款，一小半是开发贷款，占整个贷款的比例只有4.62%，并且开发商项目区位较好，管制充足，风险可控。
第三，受经济周期的影响，近两年南京银行零售贷款存在阶段性风险，这也是整个银行业的共性问题。针对这一情况，南京银行主动调整业务结构，优化风险策略，加快风险的处置，目前基本稳定。
南京银行副行长江志纯对于零售信贷资产的不良生成率有所上升的问题也进行了回应。他表示，南京银行及时调整了经营策略，也加快不良资产的清收处置的力度。对于互联网贷款，江志纯表示将注重于主流平台的一些合作案例，要适度稳妥地发展好互联网贷款。
责任编辑：曹睿潼
