长期征集
日子很难，生活不容易，每个人都有自己的苦，有苦说不出的感觉，受苦的人最懂。
和吃苦相比，有苦难言，无人问津，可能比苦本身还难受。
重生之后，叶檀老师变了很多，变得能吃苦，吃自己的苦，吃别人的苦。
她说，有苦我们一起分担。
每周六，叶檀老师都会亲自回复，并在公众号上发出，有苦难言的朋友，如果你也想和叶檀老师倾诉，把你的故事，发送到邮箱yetanbusiness@163.com，叶檀老师看到，一定会回复。
记住，这世界还有人，关心你，在乎你，理解你。
文/叶檀☞手中无剑 | 心中有爱
叶老师：
感谢您在百忙之中花时间看这封邮件，前段时间看了一篇您给其他读者写的回信，感慨万千，我和他有相似问题，同处中年，压力山大。
短短四五年时间，大环境的转变让人猝不及防。原本心存侥幸，幻想很快会好起来，现在想想也许这只是开始，考虑了好长时间，下笔给您写这封邮件。
我和老婆都是80后，2011年，我们想自己创业，老婆先辞职开店，我继续上班。我从事设计类职业，时间相对自由，不忙的时候就去店里帮忙，几年下来，店里有稳定的利润。
2012年，我和太太凑钱刷信用卡，在各自名下贷款购买了一套房。当时都有收入，经济也能承受，没什么压力。2015年，老婆怀孕宝宝出生，我母亲来帮忙，店里生意更忙了，我决定辞职，专心和老婆打理小店。那时，每天营业时间基本都在12个小时，虽然也累，但看到孩子，一天的疲倦瞬间消失。
2020年，注定是改变世界、改变很多人很多家庭的一年，疫情不期而至。春节在西南老家农村被封控一个月，这一个月一家人从早到晚在一起，也很珍贵。3月初解除封控，启程回城开始新一年的工作。
就是从这一年开始，状况变了。前面三年，虽然因为疫情每天营业额下降，但降得不多，需要大额流动资金时，偶尔用信用卡应急。
从2023初开始，感觉完全不同，虽然管控全面放开，每天的营业额不升反降，和2020年前相比，少了百分之三十，经济压力一下就上来了，不得不常刷信用卡，还用了大额信用贷。2024年到目前就更难了，收入直接减半，大额信用贷分期累积，刷信用卡拆东墙补西墙，店里的收入远远不能弥补亏空。
加上自己去年骚操作，贷款了20来万装修房子，现在房子装修了大半，没钱付后续款项只能放着，又增加一笔外债。
这四五年间，还出了一些事赔了10多万，老婆网上投资，被电信诈骗亏20多万。更让人心里堵得慌的是，2012年底高价买一套二环内的学区房，不断推迟交房，本应该2016年交付，到2018年直接烂尾，这期间不断拉扯，不断换建筑单位，这家盖一栋又换另一家盖一栋，最终在政府的介入下，2021才勉强达到交房，什么赔偿协议都不了了之，反过来交了不少钱才从开发商和政府组成的破产管理人手中拿到房。原来买这个房是想让孩子就近上学，结果无法就近上，只能在落户的地方租房上学。
心里真不是滋味，啰里啰唆，让叶老师见笑了。最近这几天因为快没钱还信用卡和贷款的钱，失眠加上焦虑，精神状态很不好。
这几年感觉隐忧，想通过学习做点其他事情增加收入，买了些股票的书来学习，2023年进入股市投入了5万左右，到现在，有盈有亏基本持平。
想了几种办法补救，但一直下不了决心。
第一：把其中一套房拿去做二押贷款，我大概算了一下，最多能贷20多万30万不到，只能短期缓解。或者找金融中介公司掉头寸，先借钱出来去银行把贷款尾款结了，拿出房产证，然后拿去其他家银行抵押贷款。后一种办法我一直很疑虑，担心掉入更大的坑。
第二：债务优化，微信朋友圈经常看到金融中介公司销售的广告，自己在百度和腾讯元宝AI里大概有点了解，心里没底。
第三：把现在还能稍微值钱，还没装修完的那套房子挂出去卖了，能出手的话，估计扣除房贷尾款还有50万左右，可以缓解现在的困境，只是房子卖出去的时间不确定。
走到这一步是自己太盲目，财务危机意识不够造成的，给家庭带来了不确定，心里五味杂陈。恳请您能给我一些提醒和建议。祝好，万事顺遂。
PJ
6月27日
PJ：
先去睡一觉，吃点喜欢吃的东西，什么事情，睡好了吃饱了，才好解决。
你没有真正失去，何必过于焦虑？
一家人在一起，大家都健健康康的，孩子在你面前开心的笑，太太在家，你在小店，有气力抱怨客流稀少，算是人间四月天。
你们曾经有过美好的过去，十几年来一路打拼，小店曾经那么红火，夫妻俩你耕田来我织布，家境殷实，在盼望中迎来宝宝的降生，你们有经营幸福生活的能力。你们夫妻俩这份深厚的感情，同甘共苦的奋斗经历，和不怕吃苦的耐心，是你们最大的财富。
只要珍惜眼前，解决财务问题，你们将迎来美好的未来，寻找到人生的光亮，呵护着孩子一天天长大。
你也许觉得，你失去了很多，失去了小店带来的安全感，面临着又大又深的财务窟窿，幸福感日渐钝化，怎么能说没有失去？
总有一天你会明白，所有能够挽回的失去，都不是真正的失去；所有能够吸取的教训，都是老天的及时提醒。
如果继续焦虑，继续背负高息外债，等到心理崩溃、身体垮塌、不可挽回的那一天，才是真正的失去。
你们不怕吃苦，过去一天辛苦工作十几个小时，都能甘之如饴，现在，大不了一手一脚重新奋斗一次，又有什么可怕？我们饿过，我们吃过苦，我们不怕吃苦，有这样的态度，什么坎都能过得去。
现在，要着眼于解决家庭面临的最大问题，财务困境，搬掉头上的大山，轻松再出发。
目前的财务困境主要因为两个原因：一是系统性风险（疫情），社会的一颗尘埃，刚好落在了你们小家的屋顶，击垮一部分，需要维修。
这几年疫情和经济环境的变化，冲击了无数像你们这样勤勤恳恳的小生意人，这不是你们的错，你们只是分摊了时代不幸的成本。
二是个体性风险，这是你们的错，从以往的信用卡应急过度到各种信用贷，各种拆东墙补西墙。
这两个因素相互影响，以往小店的现金流总体而言能维持运作，用信用卡掉个小头寸，无伤大雅，但随着小店营业额大幅下降，加上被骗，一些浪费型的投资，负债敞口扩大，现金流终于不敷所用，你们原先的方法转不动了。
你现在处于明显的”财务应激反应”状态，你虽然没有说太太的情况，相信她的压力跟你一样大。
要解决这个问题，你们夫妻两个要痛下决心，开始过紧日子。
打破借贷消费的恶性循环，不管有钱、没钱，不管眼前还是将来，一个铁的纪律是，绝不贷款消费，绝不加杠杆投资，相信一条常识，近在手边的诱惑，花团锦簇的承诺，不会是什么好东西。
你设计了三种债务解决方案，如果是我自己，大概率不会选择前两项。
二押贷款看似来款快，但成本高，按剩余房产价值估算，二押利率通常比首押高50%-100%，30万贷款月还款可能达7000以上，你现在有什么收入可以承担10%的利息支出？这对你们捉襟见肘的家庭收入，是个致命负担。
更危险的是金融中介的”过桥贷”，金融链条越长，成本也就越高，你们现在承担不起一年10%、20%的利息。如果中介”帮你结清尾款再抵押”，最低收取10%的手续费，会在帐上直接扣除费用，再把钱转给你。
债务优化的本质是借新还旧，从短期来看，现金流可以支撑，从长期来看，债务的成本得降低，如果中介把短期债务转为5-8年期分期，看似每个月的月供降低，实则总利息翻倍，如果被诱导签”贷后管理协议”，利率将进一步提升。
相比而言，卖一套房是釜底抽薪的方案，我倾向于这个方案。但在房地产低迷周期，急售会被压价，你在心理上要有准备；另外，卖房款必须优先处理高息债务（比如年化利率在18%以上的信用卡/网贷），而不是继续投资，继续投入生意。
在50万卖房款到账后，放入不同的钱袋，确保留6个月基本生活费，其次，按利率高低排序清债，优先消灭利率高的信用卡和网贷。
与此同时，你可以尝试债务重组。根据《商业银行金融资产风险分类办法》，可以尝试与银行协商停息挂账，虽然会影响征信，但好于被网贷催收。你的小店需要立即转型，不能亏本做买卖。
只要债务轻了，收入能覆盖生活成本，日子就能稳下来。卖掉一套房，可能是目前最负责任、最稳妥的选择，它像一把钥匙，能解开高息债务的锁链，让你们喘口气，真正有机会重新开始。
这样做，是为了保护你更核心的资产——你们的家、你们的健康和未来的可能。
上述只是个人建议，仅供参考，建议找专业债务处理人士和专业的法律援助。
你想保护好这个家，想赚钱过丰裕的生活，不想让妻儿受委屈，这是一份担当。但是，请记住，担当需要和常识、能力相匹配。就这样，日子在日常的幸福、痛苦、焦虑中，一天天的过，过成了值得回味的橄榄。
眼前有困难，但有路可走，只要心气还在，就有希望。
檀姐姐
2025年7月5日
（檀姐姐邮箱：yetanbusiness@163.com，来信表示授权叶檀财经使用邮件内容，如果回复，仅公开回复且会被读者评论，同时授权本人用于图书汇编，来信请慎重。）
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放松心情，把学习和享受贯穿在悠长的人生中，让我们一起成长，一起快乐。
作者：叶檀编辑：双
图片：AI创作生成
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