金融黑灰产治理正在进入“解铃还须系铃人”时间。南都湾财社记者从消金平台乐信方面获悉，乐信旗下分期乐面向全社会公开征集金融黑灰产违法违规线索一个月来，已有2069人提交7124条举报线索，涉及上百家法律咨询公司、法律服务机构及律所。乐信方面称，在收到的大量举报信息中，已有部分线索取得实质性进展，相关证据材料已由分期乐正式移交公安机关，并获警方立案。
截至目前，分期乐已向36名符合奖励标准的举报人发放奖金。而据分期乐此前公布分级奖励机制，基于举报线索的真实性、证据完整性以及对案件查处的贡献度，对于能够推动案件侦破、协助打掉核心团伙的关键线索，最高奖励金额可达100万元。“百万悬赏”背后，这家来自深圳本土的消金平台，究竟有何深层考量？
不法中介三大“撒手锏”： 信息差、标准话术和负债人恐惧
记者梳理上述7000余条举报线索和画像注意到，被举报机构主要集中在重庆、湖北、广东、四川、山东、湖南及长三角地区，包括法律咨询公司、信息咨询公司和部分律师事务所。不少机构名称中刻意突出“法律”、“法务”、“律师”等字样，误导消费者对黑灰产机构产生专业法律服务机构的认知。爱企查信息显示，全国企业名称包含“法律咨询”的企业超过十万家，其中注册时间在3年内近8万家。
一名来自“法律咨询公司”的前中介揭秘称，金融黑灰产主要利用信息差、标准化话术和负债人的恐惧这三大“撒手锏”反复收割客户。
实际上，打击灰色产业链，已成为行业的共识。据了解，招行、平安等银行机构、京东金融、蚂蚁消金等消金平台重手出拳金融黑灰产。一些流量平台也在持续加强风险管控。比如，抖音、小红书相关负责人此前接受媒体采访时表示，平台持续强化对“债务优化”、“征信修复”、“金融咨询”等违规服务的内容治理。
站在监管立场，国家金融监督管理总局此前多次提示，“代理维权”、“反催收联盟”等行为已形成有组织的黑色产业链、非法利益链。有不愿具名的行业从业者认为，黑灰产相关行为不仅对信访形成干扰，其违法犯罪行为严重影响机构的日常运营。因此呼吁监管在客诉管理与考核机制上进一步细化区分标准，避免“一刀切”式考核。过于简单化的客诉指标评价方式，可能被黑灰产利用并放大其操作空间。
出击黑灰产链条背后， 分期乐深陷超10万条投诉
不过，据南都湾财社记者观察，分期乐此番向黑灰产链条公开出招，或传递了更多深意。
分期乐主要定位于为年轻人提供线上分期购物、小额借款等服务的信用消费商城，是乐信集团的核心运营主体，2013 年在深圳成立，创始人肖文杰曾担任腾讯财付通产品总监。公开资料显示，至2025年二季度末，其普惠金融业务累计服务超400万人，交易额超过350亿元。去年底，乐信还入选“广东企业500强”与“民企100强”，成为唯一入围双榜单的金融科技企业。
对于这家深圳本土消金平台，南都湾财社在“深圳市委金融委员会办公室互动交流平台”看到消费者留言反馈，以最近半年为例，其中包括深圳市分期乐网络科技有限公司违规向在校大学生放贷、要求全额反还已支付息费；消费信贷业务长期存在综合融资成本违反国家利率上限规定；要求分期乐退还信用评估费违规收费等内容。
而在黑猫投诉平台上，记者输入“分期乐”关键词，出现超过18万条相关信息，其中涉及退还高利息、存在自动扣费、会员权益、退费、利率调整、停止骚扰等问题或诉求。
对于上述消费者反馈的相关情况，今天乐信方面向南都湾财社回应表示，公司作为持牌金融机构的合作方，严格遵循国家法律法规及监管要求，在业务开展过程中，严格遵守国家关于金融产品费率透明化的要求，所有相关费用均在用户借款前通过明确、清晰的方式向用户进行提示，并获得用户确认。相关费率结构及综合成本均符合监管规定。
值得注意的是，今年3月13日，“315”前夕，金融监管总局发布消息称，针对互联网助贷业务问题，总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行约谈。约谈要求，平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，应当切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，有效保护金融消费者合法权益。随后，国家金融监督管理总局、人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自今年8月1日起，贷款机构必须向借款人展示综合融资成本明示表，所有费用需“阳光化”。
有观点认为，对于分期乐而言，在联合同业重拳出击黑灰产的同时，当务之急还是严格落实监管约谈的各项整改要求，全面梳理产品息费结构，清理隐性收费与捆绑销售，封堵违规校园贷的风控漏洞，建立合规催收与高效投诉处置机制，持续获得用户信任。
采写：南都湾财社记者 卢亮
